Lors de la souscription d’un prêt, il est important de se protéger contre les risques d’une éventuelle incapacité de paiement. L’assurance-crédit devient l’une des meilleures alternatives pour parer à toutes les éventualités. Comment trouver le bon taux d’assurance de prêt ? Découvrons-le dans l’article suivant.
Plan de l'article
Qu’est-ce que l’assurance prêt ?
L’assurance-prêt peut couvrir une partie ou la totalité de vos paiements de prêt. Ceci en cas de maladie, de blessure couverte qui vous empêche de travailler, de perte d’emploi involontaire ou de décès. La prime d’assurance-prêt est ajoutée au coût de votre prêt. Une partie de chaque paiement de prêt sert à payer la prime par petites tranches. Cela en fait un moyen abordable de vous protéger contre les imprévus. L’assurance-prêt existe sous plusieurs formes :
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Assurance invalidité
L’assurance invalidité peut aider à couvrir vos paiements de prêt. Ceci si vous souffrez d’une maladie ou d’une blessure qui vous empêche de travailler. Mais à condition que l’invalidité soit couverte par le plan. Par ailleurs, les antécédents médicaux ne sont pas pris en compte.
Assurance perte d’emploi
La perte d’un emploi est stressante. Heureusement, l’assurance perte d’emploi peut aider à couvrir vos paiements de prêt. Il faut néanmoins que vous soyez involontairement sans emploi.
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Assurance-vie
Si vous décédez avant d’avoir remboursé votre prêt, l’assurance-vie paiera le solde de votre prêt. Cela allégera ainsi le fardeau de votre famille ou de votre succession. Vous protégez leur bien-être financier pendant cette période stressante.
Combien coûte une assurance-prêt ?
L’assurance-prêt, comme les autres types d’assurance, est calculée sur la base de taux d’assurance qui peuvent changer quotidiennement. L’assurance d’un prêt hypothécaire coûte généralement entre 0,5 % et 1 % du montant du prêt par an.
Prenons une minute pour mettre ces chiffres en perspective. Avec une maison de 300 000 euros, vous paierez entre 1 500 et 3 000 euros par an pour l’assurance hypothécaire. Ce coût est réparti en paiements mensuels pour le rendre plus abordable. Dans cet exemple, vous paierez entre 125 euros et 250 euros par mois.
Votre prêteur tiendra compte de quelques autres facteurs pour déterminer le montant du coût de l’assurance que vous devrez payer. Ceci dans le cadre de votre paiement hypothécaire normal. Passons en revue certains de ces facteurs.
Facteurs influençant le coût de l’assurance prêt
Votre prêteur examinera votre historique de crédit pour voir si vous avez été un emprunteur responsable dans le passé.
Votre cote de crédit peut indiquer dans quelle mesure vous êtes fiable pour rembourser l’argent que vous empruntez. Par exemple, un pointage de crédit plus élevé peut refléter :
- un payement souvent plus que le paiement minimum sur vos factures et cartes de crédit ;
- que vous n’empruntez pas plus d’argent que vous ne pouvez vous permettre de rembourser ;
- le payement de vos factures à temps ;
- que vous évitiez de dépasser votre limite de crédit.
Avec des antécédents solides et un score élevé, un prêteur peut vous faire payer moins cher vos primes d’assurance. Parce que vous avez montré que vous êtes un emprunteur responsable qui rembourse l’argent que vous empruntez.
Si votre cote de crédit est faible, votre prêteur peut avoir moins confiance en votre capacité à gérer vos dettes. Par conséquent, vous devrez peut-être payer des primes d’assurance multirisque plus élevées.
Comment choisir son assurance prêt ?
Vous vous demandez peut-être comment choisir l’assurance emprunteur la mieux adaptée à votre situation personnelle. Voici quelques éléments clés à prendre en compte :
Comparez les offres d’assureurs différents • ne vous contentez pas de souscrire une assurance auprès de votre prêteur, car cela pourrait être plus coûteux que nécessaire. Vous pouvez trouver des assureurs qui proposent des taux compétitifs pour des couvertures similaires.
Lisez attentivement les conditions générales de chaque assurance emprunteur, ainsi que les détails sur ce qui est et n’est pas couvert par l’assurance. Assurez-vous aussi de comprendre toutes les exclusions et restrictions liées aux garanties proposées.
Pensez à vos besoins particuliers. Si vous avez une maladie préexistante ou un travail risqué, il faut en informer votre assureur et adapter votre police d’assurance.
Déterminez quelle part du capital restant dû doit être assurée. Si, par exemple, vous êtes déjà propriétaire depuis plusieurs années et qu’il ne reste plus beaucoup d’emprunt à rembourser, il peut être judicieux de réduire le montant couvert afin d’économiser sur vos primes mensuelles.
Vérifiez si l’offre inclut des options supplémentaires telles que la garantie perte d’emploi ou encore la garantie invalidité absolue définitive.
Le choix entre un contrat groupe et un contrat individuel est aussi à prendre en compte. Les contrats groupés ont l’avantage de la simplicité, car ils sont souvent proposés par les banques où vous avez souscrit votre prêt immobilier. Ces offres peuvent être plus chères que celles d’un assureur extérieur.
En suivant ces conseils simples, vous pouvez trouver une assurance emprunteur qui convient parfaitement à vos besoins et peut potentiellement vous faire économiser des centaines ou même des milliers d’euros au fil du temps.
Les conséquences d’un taux d’assurance emprunteur élevé sur le coût total de l’emprunt
Il faut garder à l’esprit que le taux d’assurance emprunteur peut avoir un impact significatif sur le coût total de votre prêt immobilier. En effet, même une différence infime dans les primes mensuelles peut se traduire par des montants importants au fil du temps.
Par exemple, imaginons que vous ayez souscrit un prêt de 200 000 € remboursable sur 20 ans avec un taux d’intérêt annuel fixe de 2 %. Si votre assureur vous propose une assurance avec un taux élevé de 0,5 % plutôt qu’un autre proposant un taux plus avantageux à hauteur de seulement 0,3 % pour la même couverture et la même durée d’assurance, cela signifie que vos paiements mensuels seront respectivement alourdis par près de cent euros supplémentaires.
Sur toute la durée du prêt (soit vingt ans), exclusivement en raison du choix d’un contrat moins compétitif pour l’emprunteur initial, c’est-à-dire celui qui paie les primes chaque mois, il y aura environ 4 800 € de différence de coût total entre les deux assurances.
