Acheter sa première maison mobilise l’attention sur le prix au mètre carré, le crédit et les frais de notaire. L’assurance habitation passe souvent au second plan, alors qu’elle peut peser plusieurs centaines d’euros par an et conditionner le déblocage des fonds par la banque. Autant la choisir avec méthode plutôt que dans l’urgence.
Obligatoire ou non : ça dépend de votre situation
Contrairement à ce que l’on entend parfois, l’assurance habitation n’est pas légalement obligatoire pour un propriétaire occupant d’une maison individuelle. Aucun texte de loi ne l’impose pour une résidence principale dans ce cas précis. La situation est différente pour un appartement en copropriété : depuis la loi ALUR de 2014, une couverture responsabilité civile est exigée par la loi. Pour un achat en VEFA (logement neuf), la protection doit être en place dès que les murs extérieurs, le toit et les menuiseries sont posés.
Dans les faits, même lorsque la loi n’intervient pas, la banque peut conditionner le déblocage du prêt à la présentation d’une attestation d’assurance. L’obligation légale ou non, l’absence de couverture expose à des dépenses très lourdes en cas de sinistre : un dégât des eaux non pris en charge peut rapidement chiffrer à plusieurs milliers d’euros. Pour anticiper l’ensemble des postes de dépense liés à un premier achat, les conseils sur l’assurance habitation méritent d’être consultés avant même de signer chez le notaire.
À noter : lors d’une vente, le contrat du vendeur est automatiquement transféré à l’acheteur selon l’article L121-10 du code des Assurances. Ce transfert ne dispense pas de vérifier si les garanties reprises correspondent à votre situation réelle.
Des tarifs en hausse, à intégrer tôt dans le budget
Le prix moyen d’une assurance habitation en France atteint 200,59 € en octobre 2026, toutes surfaces et tous profils confondus. Pour une maison, le coût est nettement plus élevé : un propriétaire occupant paie en moyenne 375 €/an, contre 199 € pour un appartement. La surface joue aussi beaucoup : comptez environ 272 €/an pour une maison de 60 à 79 m², contre 599 €/an pour un bien de 200 m² et plus (données Meilleurtaux, 2026).
Ces tarifs sont en progression constante. Après une hausse de 6,6 % en 2024 et de 11 % en 2025, les primes devraient encore augmenter de 7 à 8 % en 2026 selon les prévisions du cabinet Addactis. Trois facteurs expliquent cette tendance : la multiplication des sinistres climatiques (6,5 milliards d’euros de coût en 2023, soit près du double de la moyenne 2010-2019), la réforme de la surprime Cat Nat passée de 12 à 20 % au 1er janvier 2025, et l’inflation du coût des matériaux de construction qui renchérit les indemnisations.
Bien choisir son contrat : garanties, timing et leviers d’économie
Le contrat de référence est la multirisque habitation (MRH). Son socle couvre l’incendie, le dégât des eaux, le vol, les catastrophes naturelles et la responsabilité civile. Des garanties optionnelles peuvent y être ajoutées : protection juridique, dommages électriques, installations d’énergie renouvelable, piscine ou dépendances.
Avant de signer, trois points méritent une attention particulière : les franchises par sinistre, les plafonds d’indemnisation et les exclusions. Une piscine ou une dépendance peut ne pas être couverte par défaut. De même, si la valeur réelle de vos bijoux ou équipements high-tech dépasse le plafond du contrat, l’indemnisation sera insuffisante en cas de sinistre.
Pour limiter la facture, quelques leviers concrets : comparer au moins trois devis, accepter une franchise légèrement plus élevée en échange d’une cotisation annuelle réduite, opter pour un paiement annuel, regrouper habitation et auto chez le même assureur, et déclarer les dispositifs de sécurité installés. Côté timing, l’assurance doit être active dès la signature de l’acte authentique pour un bien ancien, et à la remise des clés pour un logement neuf. Un bien vide ou en travaux reste exposé aux risques bien avant votre emménagement.
Pour aller plus loin sur les démarches liées à votre premier achat, vous pouvez aussi consulter les conseils pratiques d’Immo-et-moi sur l’ensemble des étapes de l’acquisition immobilière.
